시애틀 —미국에서 가장 널리 사용되는 신용 점수 모델을 개발한 FICO는 처음으로 구매 후 나중에 지불(BNPL) 결제 내역을 통합하는 두 가지 새로운 알고리즘을 개발했습니다.
이러한 움직임은 현재 수백만 명의 미국인이 TV부터 패스트푸드까지 모든 금융에 사용하는 단기 무이자 대출이 빠르게 성장하고 있음을 반영합니다. CapitalOne Shopping에 따르면 올해 미국 내 BNPL 거래액은 총 1,220억 달러에 달할 것으로 예상됩니다.
참고 항목 |성공 사례는 신용 상담이 미국인들이 압도적인 부채를 극복하는 데 어떻게 도움이 되는지 보여줍니다
FICO의 부사장인 줄리 메이는 회사의 업데이트된 모델이 대출 기관이 “특히 BNPL 상품을 통해 첫 신용 경험이 있는 소비자의 신용 준비 상태를 보다 정확하게 평가하는 데 도움이 될 것”이라고 말했습니다. 그녀는 이러한 변화가 더 많은 사람들이 신용 자격을 갖추는 데 도움이 될 수 있다고 지적했습니다.
물론 일부 소비자에게는 단점이 있습니다: FICO는 연체한 사람들의 신용 점수를 낮출 것입니다. 최근 LendingTree 설문조사에 따르면 BNPL 대출자의 10명 중 4명(41%) 이상이 작년에 대출금을 연체했다고 답했는데, 이는 불과 1년 전의 34%에서 증가한 수치입니다.
미국 최대 대출 기관들은 BNPL 데이터를 통합하여 신용 연장에 대한 보다 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있는 점수 모델을 원한다고 FICO에 밝혔습니다.
FICO의 과제는 신용카드, 자동차 대출 및 기타 전통적인 대출 상품과 다른 BNPL 대출을 어떻게 처리할 것인가 하는 것이었습니다. Capital One에 따르면 대부분의 BNPL 대출은 평균 135달러의 소액 대출이며 6주 안에 상환됩니다. 또 다른 특징은 많은 소비자가 동시에 여러 BNPL 대출을 이용한다는 점입니다.
BNPL 대출의 영향을 파악하기 위해 FICO는 주요 대출 기관인 Affirm과 12개월간 연구를 진행했습니다. 이들은 최소 하나의 새로운 Affirm BNPL 대출을 개설한 50만 명 이상의 고객을 대상으로 이러한 대출이 없는 벤치마크 소비자 그룹과 FICO 점수를 비교했습니다.
연구에 따르면 BNPL 데이터를 사용하면 최근 5건 이상의 Affirm BNPL 대출을 받은 대다수의 대출자들이 “적당히” 점수가 증가하거나 점수 변화가 없는 반면, 대출 기관의 위험 모델 성능이 향상되는 것으로 나타났습니다.
원 스몰 스텝
대출 기관은 어떤 신용 점수 모델을 사용할지 결정합니다. FICO의 새로운 BNPL 점수 모델이 널리 채택되더라도 개별 소비자에게 미치는 전반적인 영향은 미미할 수 있습니다.
“정말 중요한 것은 좋은 신용을 받을 수 있는지 여부에 따라 신용 점수를 620점에서 680점, 또는 그 이상으로 옮기는 것입니다.”라고 미국 소비자 연맹의 금융 서비스 디렉터인 아담 러스트는 말합니다. “BNPL 대출을 하나 받고 상환하면 신용 점수가 몇 점 상승할 수 있지만 그 이상은 아닙니다. 따라서 신용 접근 능력이나 주택 확보 능력에는 차이가 없을 수도 있습니다.”
반면에 연체자로 신고된 BNPL 계좌는 다른 유형의 신용을 받지 않은 대출자에게 극적인 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. BNPL이 인기를 끌게 된 한 가지 이유는 다음과 같습니다
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